Bancos y billeteras virtuales podrán debitar cuotas impagas de préstamos: cómo funcionará la medida del BCRA

A partir del próximo lunes 31 de agosto, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) pondrá en marcha un nuevo mecanismo denominado Cobros por Transferencia. La norma autoriza a las entidades bancarias y a los Proveedores No Financieros de Crédito (PNFC) a debitar de forma directa las cuotas vencidas e impagas de un préstamo desde la cuenta bancaria (CBU) o la billetera virtual (CVU) donde el cliente solicitó inicialmente el depósito de los fondos.

La medida busca contener el persistente avance del incumplimiento en el crédito al consumo y el financiamiento familiar. En SudOeste B.A. ya habíamos abordado este panorama cuando informamos que la morosidad en tarjetas y préstamos trepó al 9,3%, reflejando el fuerte deterioro de los ingresos reales frente a los gastos cotidianos. Meses más tarde, en nuestro análisis sobre el negocio de la compra de carteras de deuda y el salto de la morosidad al 17,5%, expusimos cómo más de la mitad de los morosos acumulan saldos pendientes por montos inferiores a los $500.000 para sostener el costo de vida.

Requisitos, límites y derechos del usuario

Para que la entidad financiera o la fintech pueda ejecutar el débito, la reglamentación establece que el tomador del crédito debe haber otorgado un consentimiento previo y explícito al momento de contratar el préstamo.

Asimismo, el esquema contempla una serie de pautas destinadas a evitar prácticas abusivas y resguardar a los usuarios:

• Tope sobre ingresos: La cuota fijada debe ser fija e igual durante todo el contrato y no puede superar el 30% de los ingresos de la persona.
  
  
• Revocación inmediata: El usuario conserva el derecho de dar de baja la autorización para el débito en cualquier momento y con efecto instantáneo.
  
  
• Notificación previa: La entidad prestamista debe avisar al cliente con 24 horas de anticipación que procederá a realizar el cobro.
  
  
• Límite de reintentos: Solo se permiten tres intentos de cobro en total (el inicial y dos reintentos a las 48 y 96 horas) para evitar la afectación recurrente e impredecible de los saldos.

Si el dinero del préstamo fue transferido originalmente a una cuenta de una entidad distinta a la otorgante, esta última queda facultada a solicitar el cobro directo en esa cuenta de destino en caso de registrarse demoras en el pago.

El impacto en el ecosistema fintech

El nuevo sistema toca de cerca el hábito financiero diario de los argentinos. Tal como reportamos en SudOeste B.A. al analizar que el 79% de la población elige las billeteras virtuales frente al efectivo, las cuentas digitales concentran hoy más del 65% de las transferencias inmediatas. Sin embargo, su integración a la norma del BCRA enfrenta reparos operativos.

Pese a que el Banco Central rechazó los pedidos de prórroga formulados por las cámaras del sector y confirmó el inicio de la herramienta para el 31 de agosto, tanto bancos como fintech muestran un bajo entusiasmo respecto a la efectividad práctica de la medida.

Las principales objeciones técnicas apuntan a tres limitantes de diseño:

• Restricción de origen: El cobro únicamente puede aplicarse sobre la cuenta en la que se depositó el préstamo en su origen. Difícilmente una entidad acepte transferir los fondos de sus créditos a una cuenta competidora si luego depende de ella para ejecutar el cobro.
  
  
• Exclusión de fondos en inversión: La regulación prohíbe realizar débitos sobre saldos colocados en cuentas remuneradas, Fondos Comunes de Inversión (FCI) o compras de dólar MEP. Dado que la mayor parte del dinero disponible en las billeteras virtuales permanece invertido en cuentas comitentes para generar rendimientos diarios, las firmas no cuentan con saldos líquidos inmediatos para debitar.
  
  
• Sin cargos por mora: Al circunscribirse de forma estricta a cuotas fijas e iguales, el mecanismo no permite incluir intereses punitorios ni recargos por atraso.

Debido a estas limitaciones estructurales, analistas del sector estiman que el impacto de "Cobros por Transferencia" será acotado y se concentrará principalmente en pequeñas financieras digitales, manteniendo un alcance marginal entre los principales actores del sistema bancario y fintech.